«Привязались все к этому несчастному кофе…» Почему популярные схемы экономии не работают и как не попасть в кредитную яму

О кредитках и последствиях их использования

В России сейчас многие балуются кредитными картами. У этого инструмента много минусов и почти нет плюсов. Во-первых, очень высокий процент. Я видела кредитки с процентной ставкой 40, а сейчас, наверное, есть еще выше. Эти деньги очень дорогие. Вы берете безобидную сумму на, как вам кажется, очень нужную покупку, а в итоге она вам обходится в полтора раза дороже.

Во-вторых, все, конечно, рассчитывают на беспроцентный период, но по факту — кредитки засасывают. Банки просто так не выпускали бы эти карты. Они знают, что рано или поздно вы не уложитесь в лимит и попадете в кредитную яму.

Они так и говорят: «У меня есть 200 тысяч на карте». Мозг очень быстро обманывается. Человек без кредитной карты подумал бы: «Денег сейчас нет, я не могу себе позволить этот отпуск». А человек с кредиткой думает так: «Так вот же деньги! Я могу поехать». Но на самом деле эти деньги не его, это деньги банка. Так человек теряет связь с реальностью. Он перестает понимать, что на самом деле может себе позволить. После этого очень сложно вернуться к своей реальной зарплате, к своему реальному доходу. А ведь потом начинается вторая кредитка, третья, четвертая... Люди миллионы набирают таким образом. Это очень опасная дорожка!

Конечно, можно пользоваться беспроцентным периодом. Например, если зарплату задержали или деньги от проекта еще не пришли. Некоторые кредитки предлагают неплохие бонусы, кешбэки, мили. Это полезно. Если у вас есть сбережения, равные сумме, которую вы тратите с кредитной карты, — это хорошо. Например, лимит — 200 тысяч. Вы его тратите, чтобы получить какие-то бонусы, но при этом у вас есть на отдельном счете отложенные 200 тысяч. Вы знаете, что вы закроете кредитку, не выйдя из беспроцентного периода.

Резюмирую: кредитки — это инструмент для людей, у которых уже все в порядке с финансами. У них есть дисциплина, ответственность, есть сбережения. Им кредитные карты помогают получать дополнительные бонусы. А если вам не хватает на жизнь, то жить в кредит ни в коем случае нельзя.

О том, как быстро погасить долги

Раньше всегда рекомендовала закрывать долги по кредиткам с помощью потребительского кредита. Взять один большой потребительский кредит, закрыть все кредитные карты и выбросить их. А дальше просто выплачивать кредит ежемесячными платежами. Там ставка раньше была существенно ниже, был график платежей, да и снять деньги с него не получится. Но сейчас ставки везде высокие. Потребительский все равно дешевле кредитки, но несущественно.

Если ситуация совсем критическая, то подумайте, что вы можете продать, выставив на интернет-площадке, и закрыть часть долга. Где можете подужаться, чтобы как можно быстрее погасить долг? Выбираться из кредитной ямы нужно как можно скорее.

Недавно у меня на консультации была девушка с доходом 60 тысяч. Долгов по кредиткам у нее было на 900 тысяч рублей! Человек отдает всю зарплату и платит только проценты. К долгу почти не подбирается. Вот это значит, что ситуация вышла из-под контроля и нужно принимать решительные меры. Можно в этом случае даже занять у кого-то денег под маленький процент, только чтобы закрыть кредитку. Можно что-то продать или отказаться от отпуска.

О том, как правильно копить

Сейчас очень классное время для того, чтобы начать откладывать деньги. Самый простой, доступный и выгодный вариант — это банковский вклад, накопительный счет. Мы видим высокие ставки по вкладам, и они будут повышаться. Это значит, что мы открываем вклад, кладем туда деньги и сразу видим проценты. Советую прямо сегодня открыть такой счет и положить туда первые 100 рублей.

Знаю, что многим сложно уговорить себя начать откладывать деньги. Таким людям подойдет игровой формат. Когда вы решаете, что будете откладывать, например, по 200 рублей каждый раз, когда пьете кофе. Или каждый раз, когда опаздываете на работу, откладывайте на счет 500 рублей.

К чему угодно можно привязаться. Хорошо помогает предложить копить вместе подруге или коллеге. Кто быстрее накопит 30 тысяч рублей?

Можно использовать функции банковских приложений, которые помогают автоматически настроить отчисления. Например, с каждой покупки банк может отправлять вам на счет по 3 или 5 рублей. Или с каждого зачисления по 5-10 процентов.

Есть люди, которые говорят: «А мне откладывать нечего. Я получаю 40 тысяч рублей, у меня все расписано до копейки». Я могу это понять. Когда доход слишком низкий или расходы очень высокие — например, много детей или кто-то в семье не может работать по причине болезни, — то откладывать деньги и правда может быть мучительно сложно. Но считается, что можно 5-10 процентов найти в любом бюджете. Если у вас действительно все расписано до копейки, то стоит задуматься о дополнительном источнике дохода. А вообще можно копить деньги с кешбэка или каких-то пособий, субсидий. То же касается денежных подарков и выигрышей.

Отложенные свободные деньги — это необходимость, иначе рано или поздно вы пойдете за кредиткой.

О том, почему совет больше тратить не помогает разбогатеть

В соцсетях все чаще слышу о некоем законе энергии денег. Якобы чем больше денег тратишь, тем больше их к тебе потом возвращается. Мои практические наблюдения показывают, что закон этот частенько дает сбой. Вспомним девушку с зарплатой 60 тысяч и долгами почти на миллион. Она очень много тратила, но зарабатывать больше от этого не стала.

Здесь я скорее верю в то, что если вы хотите больше зарабатывать, то полезно себе что-то классное за деньги время от времени позволять. Это не должны быть какие-то огромные траты. Это скорее про небольшое повышение уровня комфорта. Например, можно выпить кофе не в кофейне у дома, а в более модной и дорогой кофейне в центре. Или можно сделать маникюр не на дому у мастера, а пойти в классный салон. Можно заказать такси не эконом, а комфорт. Просто чтобы попробовать и почувствовать как это. Вот так понемногу позволять себе какие-то плюшки — и вам захочется зарабатывать больше. Появится мотивация выходить на новый уровень. Но если вы пойдете и купите в кредит новый телефон, вы не разбогатеете. Я бы такое не рекомендовала.

Слышала у некоторых инстаэкспертов советы в стиле «пойдите и потратьте всю свою зарплату сразу после получения». Получили 70 тысяч? Пошли сразу и купили, например, ноутбук. По их словам, только так вы пробьете свой финансовый потолок. У вас якобы появится потребность заработать еще денег каким-то образом, иначе вам не на что будет жить. Это совершенно неразумно. Многие тут же окунутся в долги и кредиты.

Когда вы ищете заработок из нужды, потому что вам буквально нечем кормить детей, вы выбираете не самое подходящее, а первое попавшееся. Когда люди, например, меняют работу и у них нет подушки безопасности, им приходится соглашаться на что угодно. У них просто нет времени поизучать, повыбирать. Им срочно нужны деньги.

Неразумные траты очень редко приводят к реальному росту дохода. Многих они приводят к нелюбимой работе, где-то людям приходится поступиться своими принципами, честностью или даже отношениями. Скользкая дорожка!

О продуктивной экономии

Оптимизация расходов — никто не любит это словосочетание, но все рано или поздно сталкиваются с необходимостью этой меры. Кто-то советует отказаться от кофе вне дома в целях экономии. Это такой золотой стандарт. Но я не понимаю, почему все прицепились к этому несчастному кофе? Есть люди, которые обожают кофе и любят пить его в любимой кофейне. У меня была на консультации девушка, мамочка в декрете. Она любила именно процесс прогулки за этим кофе, он ей был жизненно необходим. Она говорила: «Я вышла из дома — и выдохнула. У меня есть 15 минут наедине с собой. Я хочу посидеть на лавочке и выпить свой кофе». Ну и зачем ей сокращать именно это?

Есть расходы необходимые, которые сократить ну никак не получится: расходы на свет, воду, школу, базовые продукты питания. А есть лайф-стайл: кофе, кино, такси, маникюр и так далее. Выбирайте то, от чего вам отказаться непринципиально. Например, можно не пойти лишний раз с друзьями в кафе, а пригласить их на ужин в гости и поиграть в настольные игры. Если вам все же жизненно необходимы эти походы в кафе, то ограничьте сумму, которую вы можете потратить за раз в заведении. Например, выделите себе 700 рублей или тысячу.

А вообще лучше всего просто пробовать. Можно размышлять так: на этой неделе попробую отказаться от кофе. Попробовали? Нет, жить без него не могу. Окей, значит, кофе оставляем. На следующей неделе попробуйте отказаться от маникюра в салоне, сделайте дома. В принципе — нормально. Вот таким методом можно искать, где сэкономить, чтобы это не было для вас пыткой. Подходите к этому вопросу творчески.

Очень хорошо время от времени проверять, куда вы деньги просто бездумно выбрасываете. Например, можно поставить счетчики и платить меньше за ЖКХ. Можно отказаться от каких-то подписок, на которые в год у нас уходит до 40 тысяч рублей, и мы ими даже не пользуемся! Можно понизить тариф в такси с бизнеса на эконом. Можно не покупать дорогущие детские книжки, а записаться в библиотеку. В Москве они потрясающие. Можно поменять фитнес-абонемент и платить не за полную неделю, а взять тариф только по утрам будних дней. Не нужно отказываться от привычного полностью, просто пересмотрите свое отношение к этому. Где-то вы наверняка платите лишнее.

Об ошибках, которые мы совершаем

Я много работаю с девушками и женщинами и замечаю у всех одни и те же ошибки. Первая — ничего не делать. Надеяться на какое-то чудо. А зачем? Муж разберется. Парень лучше знает. Начальнику виднее, сколько я должна зарабатывать. В общем-то девушки просто не берут ответственность на себя за свои же финансы. А некоторые берут, но как-то по-детски. На колготки и заколки хватает, ну и ладно.

Кто-то работает, строит карьеру, хорошо управляет деньгами, а потом выходит замуж и передает бразды правления финансами мужу. Через два года человек уже не понимает, что происходит.

Вторая ошибка — хотеть делать все идеально. Берусь за сферу финансов? Значит, надо сразу много откладывать, не покупать ничего лишнего, вписаться в ипотеку и еще инвестировать. Но лучше начинать с небольших шагов. Здесь чуть-чуть подкопить, там подумать о собственной квартире, тут попросить повышения зарплаты. А у многих либо все, либо ничего.

Третья ошибка — считать, что откладывать, вести учет расходов и отказываться от импульсивных трат — это психология бедности и неизобильное мышление. Люди говорят: «А я вот не хочу думать о деньгах!» Но это невозможно. Если у вас будет много денег, то вам точно так же придется о них думать, даже еще больше: что делать с деньгами, куда их вложить, как уберечь и преумножить...

О капитале личности

Разберем популярную ситуацию. Женщина вышла замуж и передала управление финансами супругу. Муж выделяет ей каждый месяц определенную сумму — ну, скажем, 150 тысяч рублей. Из них 100 тысяч уходит на продукты, оплату школ и кружков для детей, бытовую химию и так далее. После закрытия всех базовых потребностей у женщины остается 50 тысяч на себя.

Часть денег обязательно нужно потратить на то, чтобы порадовать себя. Оставшиеся деньги я бы посоветовала направить на инвестиции в себя, на укрепление капитала личности. Это не значит пойти и сделать маникюр или массаж. Это значит прокачивать свои навыки. Для кого-то это может быть изучение иностранных языков, для кого-то — прохождение курсов. Можно тратить эти деньги и на свое здоровье.

О стремлении к лучшему

Улучшать свое финансовое положение можно по-разному. Здесь все зависит от вашей ситуации. Если вы в кредитах и долгах, то первое, что нужно сделать, — избавиться от них как можно скорее. Пока вы в кредитах, нет никакого смысла инвестировать. Сначала мы даем себе устойчивость и только потом начинаем по чуть-чуть откладывать. Это не улучшит стремительно ваше положение, но вы точно почувствуете себя лучше и спокойнее.

Еще советую постоянно думать над повышением дохода. Если вы хотите больше зарабатывать, то вам придется себя прокачивать. Это постоянный вызов самому себе. Благодаря этому вы остаетесь в тонусе, прокачиваете свои навыки, становитесь лучше как профессионал, так бонусом еще и деньги получаете. Супер!