Знания в долг: как взять образовательный кредит

Результаты ЕГЭ по русскому языку, обязательные при поступлении в любой вуз, опубликовали в среду. Для тех, кто понял, что не проходит на бюджет и не может платить за учёбу, МОСЛЕНТА составила гид по образовательным кредитам: где их брать, кто имеет на них право, как отдавать деньги банку и из чего выбрать.

Российский уполномоченный по правам студентов Артем Хромов в начале июня потребовал обеспечить доступ абитуриентов к образовательным кредитам. Наша редакция решила исследовать, как обстоят дела с этими кредитами в московских вузах.

Для исследования мы выбрали 15 ведущих вузов Москвы и узнали, сколько стоит очная дневная форма обучения на самом дорогом и самом дешёвом факультетах в каждом из них. Выяснилось, что дороже всего учиться в Высшей школе экономики по программе двух дипломов по экономике НИУ ВШЭ и Лондонского университета (650 тысяч рублей в год). А дешевле всего обойдётся специализация по физике авиакосмических систем в Российском университете дружбы народов (78 тысяч 400 рублей в год).

Каждый год стоимость обучения растёт — но касается это только вновь поступивших. Для тех, кто заключил договор на весь срок, цена не меняется. И размер кредита остаётся неизменным с первого курса и до окончания обучения (хотя по некоторым программам кредитные бумаги приходится переподписывать каждый семестр).

Кроме как в НИУ ВШЭ и в РУДН, мы искали образовательные кредиты в МГУ им. М.В. Ломоносова и МГИМО, Московской сельскохозяйственной академии (РГАУ-МСХА) и Российской академиии народного хозяйства и госслужбы при президенте РФ (РАНХиГС), Первом Московском государственном медицинском университете им. И. М. Сеченова (МГМУ, или просто в «Первом меде»), Московском госдурственном юридическом университете им. О.Е. Кутафина (МГЮА), Российском экономическом университете им. Г.В. Плеханова (РЭУ, или «Плешке»), Московском государственном техническом университете им. Н. Э. Баумана (МГТУ, знаменитой «Бауманке»), Московском инженерно-физическом институте (у МИФИ второе место по дешевизне обучения - за 91.200 в год здесь выучат на специалитса по лазерным технологиям), Российском государственном гуманитарном университете (РГГУ), Московском педагогическом государственном университете (МПГУ или, как его называют коротко «в Педе»), Московском государственном лингвистическом университете (МГЛУ - бывшем институте иностранных языков имени Мориса Тореза, более известном как «ИнЯз») и Московском физико-техническом институте (МФТИ, он же - «Физтех»).

Образовательные кредиты предоставляют в этих вузах четыре банка: «Сбербанк», «Росинтербанк», «Кредит Европа Банк» и открывшийся в марте этого года «Почта Банк». По крайней мере с одним из них, а чаще сразу с несколькими, у ведущих московских вузов заключён контракт об информационном сотрудничестве, который предполагает льготы на кредитование студентов. У самих банков в портфеле сотни высших учебных заведений не только в Москве, но и по всей России. Проверить, есть ли интересующий вуз в списке, можно на официальных сайтах кредитных организаций.

Кредит для студентов с господдержкой

Есть несколько видов займов, которые можно взять на обучение. Самый выгодный из них - образовательный кредит с господдержкой под 7,75% годовых. Их могут получить студенты учебных заведений, с которыми заключили трёхсторонний договор о сотрудничестве «Сбербанк» или «Росинтербанк» и министерство образования и науки РФ.

Как сообщается на официальных сайтах «Росинтербанка» и «Сбербанка», такое соглашение есть у 149 российских вузов, от Кабардино-Балкарии до Мурманска. Из них 40 - московских. Из интересующих нас 15 высших учебных заведений такого договора нет только у МГЛУ, МФТИ и МИФИ.

Кредит с господдержкой покрывает до 100% стоимости обучения, и его можно взять с 14 лет. Правда, несовершеннолетнему абитуриенту придётся представить письменное согласие мамы и папы - они выступят поручителями по кредиту, и именно на доходы родителей будет ориентироваться банк, решая, дать или не дать кредит отпрыску.

Если поступающему больше 18 лет, согласие родителей не требуется. Но уведомить их, тем не менее, стоит: банк будет интересоваться заработками ближайших родственников и тем, смогут ли они вернуть кредит, если дипломированный специалист не найдёт работу.

Возможность получить кредит с господдержкой появилась у студентов осенью 2014 года. Тогда заработала программа Минобрнауки, по которой банкам возмещается часть затрат.

По данным студенческого омбудсмена Артема Хромова, «Сбербанк» с конца октября 2014 года заключил 2432 кредитных «образовательных» договора. В «Росинтербанке» говорят, что выдали 210 кредитов с господдержкой.

С чем идти в банк

Кроме письменного согласия родителей (для несовершеннолетних), паспорта и заявки на кредит, в банк нужно принести заключённый с вузом договор, где указаны сроки и стоимость обучения. Первоначальный взнос не требуется. В других банках, кредитующих студентов, тоже обещают рассматривать заявку не дольше, чем на обычный кредит.

«Росинтербанк» будет рассматривать заявку 11 рабочих дней. «Сбербанк» обещает дать предварительный ответ через четыре (в такой же срок решается вопрос о предоставлении любых иных кредитов). Шанс на получение кредита повысят документы, подтверждающие доход самого студента и его ближайших родственников.

Для выплаты кредита также можно использовать материнский капитал, но в этом случае участие в заключении договора родителей студента обязательно.

Как возвращать деньги банку

Образовательный кредит с господдержкой выдаётся на весь срок обучения плюс 10 лет. Банк сам переводит деньги вузу, и во время учёбы студент платит только начисляемые на кредит проценты. Причём на первые два года предоставляется отсрочка - на первом курсе нужно будет платить только 40% от начисленных процентов, на втором - 60%.

Правда, все недоплаченные деньги придётся начать возвращать уже с третьего курса. Выплачивать сам займ студент начинает спустя три месяца после окончания обучения - это время даётся на поиск работы.

Есть ещё одна важная подробность - банк оплачивает обучение по семестрам, а не сразу за все годы, и каждый раз по сути заключается новый договор. Поэтому при сохранении процентной ставки в 7,75% годовых ежемесячный платёж будет расти каждые полгода: в первом семестре проценты насчитают на стоимость первого семестра, во втором - на стоимость первого и второго и так далее - к концу пятого курса студент будет платить 7,75% уже со стоимости 10 семестров.

Мы попросили консультанта одного из банков рассчитать график погашения образовательного кредита, допустив, что студент из МОСЛЕНТЫ поступает на «средний» по цене юридический факультет МГУ, где обучение длится пять лет и стоит 350 тысяч рублей в год. Примерные цифры получились следующие:

В первый год обучения будущий юрист платит ежемесячно около 4.500 тысяч рублей - 40% от начисляемых процентов.

На втором курсе, когда нужно будет платить уже 60%, взносы возрастут до 6.700 рублей.

С третьего по пятый курс каждый месяц нужно будет переводить банку 12.000 рублей. Начиная с шестого года предоставления кредита, то есть уже после окончания обучения - 22 тысячи 200 рублей ежемесячно. И такой сумма взноса сохранится в течение 10 лет после окончания обучения.

Плюс в том, что досрочно погасить задолженность можно без каких бы то ни было штрафов со стороны банка.

Нужно ли возвращать кредит в армии

Не сдал сессию и тут же забрали в армию; решил взять тайм-аут и ушёл в академический отпуск; пересдал вступительные экзамены и перевёлся на бесплатное отделение - все возможные форс-мажорные ситуации учитываются при составлении кредитного договора.

Если студента забирают в армию, банк предоставляет ему полную отсрочку. Пока идёт служба, не нужно платить ни процентов с кредита, ни возвращать сам займ. Когда студент возвращается и восстанавливается в институте, возобновляются и прерванные взаимоотношения с банком так, будто года в армии не было.

Если же после службы в ВС РФ молодой человек разочаровывается в высшем образовании, договор с банком перезаключается. И бывший студент начинает выплачивать кредит за фактическое время, проведённое в вузе, но в полном объёме, как после окончания обучения.

На время академического отпуска студент продолжает числиться в университете. Поэтому в течение свободного года придётся платить проценты, начисляемые на кредит, а начало оплаты «тела кредита» отсрочивается до окончания обучения.

Если же каким-то образом удаётся перевестись с платного отделения на бесплатное, ничего в кредитном договоре не меняется. В течение обучения надо платить проценты, а спустя три месяца после получения диплома начинается возвращение потраченных денег банка. Но в этом случае само «тело кредита» будет меньше – оплатить придётся только «коммерческие» семестры.

Другие варианты

Если интересующий абитуриента вуз не заключил трёхстороннее соглашение с банком и Министерством образования РФ, можно взять другой образовательный кредит. Таких только в «Росинтербанке» выдано уже несколько сотен. Они даются на обучение в любых, в том числе зарубежных вузах, но ставка по ним выше.

Само понятие «образовательный кредит» начали активно использовать в российской банковской среде задолго до появления программы Минобрнауки. В 2007 году российское правительство запустило «эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию».

К 2009 году в нормативных документах более чётко прописали правила субсидирования банков, и на рынке появились первые специальные финансовые продукты.

В 2013 году вышло постановление «Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования». Тогда банки и начали активно предоставлять образовательные кредиты. Многие из них доступны до сих пор. Их и предлагают брать поступающим в вузы, с которыми Минобрнауки не заключило соглашения.

В «Росинтербанке» для желающих учиться в любых российских и зарубежных учебных заведениях предлагают образовательный кредит от 11% годовых. Обязательным условием его получения является не менее года трудового стажа, в том числе – не менее полугода непрерывного на последнем месте.

Условия по этим кредитам, конечно же, более суровые: он выдаётся на шесть лет, а отсрочка на возвращение «тела кредита» - всего один год. То есть уже со второго курса придётся платить банку по полной. В качестве бонуса обещают уменьшение процентной ставки на 1% в случае «отличной» успеваемости и на 0,5% в случае завершения сессии без троек.

В открытом этой весной «Почта Банке» уже есть свой список аккредитованных вузов, куда входят 12 из 15 участников нашего шорт-листа. Кредит на учёбу можно взять под 14,9% годовых, но тогда придётся оплатить ещё и страховку на случай нетрудоспособности (если кредитор не сможет работать по состоянию здоровья, его освободят от выплаты кредита).

Сумму страховки представитель банка не уточнил, добавив, что без неё Почта Банк готов выдать кредит под 27,9% годовых. Максимальная суммма кредита – 2 миллиона рублей. Во время обучения студент (так же, как и с кредитом с господдержкой) платит только проценты, но без отсрочек в первый-второй годы. Зато на поиск работы банк даёт не три месяца, а полгода, и максимальный срок выплаты больше — до 12 лет.

В случае форс-мажора «Почта Банк» жёстче, чем «Сбер» и «Росинтер», обойдётся с заёмщиком. Отсрочка на академический отпуск и службу в армии здесь тоже есть, но вот если студент переведётся с платного отделения на бесплатное, возвращать весь заём ему придётся начинать максимум через полгода. И использовать материнский капитал для погашения задолженности по кредиту в «Почта Банке» нельзя.

Четвёртый банк, который договорился с ведущими московскими вузами о выдаче образовательных кредитов, - «Кредит Европа Банк». Но его программа предназначена скорее для тех, кто получает второе высшее, так как срок кредита всего 12 месяцев. Процентная ставка здесь существенно выше - 28,9% годовых в рублях, и возвращать деньги нужно с первого же месяца. Единственный приятный момент - проценты начисляются на оставшуюся сумму. То есть чем меньше осталось платить банку, тем меньше и проценты.

Некоторые студенты, не желая связываться с образовательными кредитами или просто не зная об их существовании, берут обыкновенные потребительские кредиты. В «Сбербанке» такой кредит предлагают под 21-29% годовых. По словам сотрудника банка, чаще всего заявка одобряется на уровне 25%. Более того, при стоимости обучения в 350 тысяч рублей в год нужно предоставить документы о ежемесячном заработке не меньше 100 тысяч в месяц. И проценты, и «тело» кредита гасить надо с первого же месяца.

Самые мотивированные студенты

«Среди студентов платных отделений преподаватели сразу же узнают „мажоров“, - рассказали МОСЛЕНТЕ в приёмной комиссии одного из медицинских вузов столицы. - Им учёба практически не нужна, и они учатся еле-еле. А вот все остальные „платники“ не делятся на кредитных и некредитных. И именно они более мотивированы к получению высшего образования. Разницу особенно чётко видно на лекциях, когда одни студенты спускаются на первые парты, внимательно слушают, а после звонка - атакуют преподавателей вопросами. Другие же, те, кого мы окрестили „мажорами“, сидят в телефонах „на Камчатке“».

По словам преподавателей, большинство из тех, кто пошёл на платное отделение, уже имеют среднее медицинское образование, освоили профессию и поняли, что она им близка. Чаще всего это студенты из неполных или неблагополучных семей, а большинство из этого большинства — само подрабатывает, добывая деньги на учёбу. Собственно, только этот факт расценивается многими как огромный плюс платных отделений, и мало кто вспоминает, что среди необеспеченных граждан очень много «толковых».

К сожалению, экономическая ситуация ныне такова, что многие толковые абитуриенты отсеиваются на экзаменах на бюджет и не готовы брать кредит, чтобы идти учиться на платное. Из года в год они подают документы и им не хватает считанных баллов — но на платное отделение они поступать не имеют возможности.

В банках МОСЛЕНТЕ отказались предоставить информацию о количестве просроченных и невыплаченных образовательных кредитов, объясняя это «банковской тайной». Но в частной беседе работник одного из коммерческих учреждений заметил, что проблемных случаев с «кредитными студентами» существенно меньше, чем с обычными заёмщиками.

Собеседник издания также объяснил этот факт мотивированностью учащихся. В случае каких-то сложностей с полным погашением образовательных кредитов банки, как правило, идут навстречу обучающимся, но не из благотворительных побуждений, а осознавая гарантированную возможность получить деньги в будущем. В этих случаях проводится реструктуризация или индивидуально меняются условия кредитования.